Las épocas de crisis e incertidumbre traen cientos de problemas con los que convivir en el día a día. Uno de ellos es la deuda morosa, pues cada vez menos personas pueden hacer frente a sus obligaciones financieras. Por este motivo es que se creó el Credit Scoring. 

En pocas palabras, es un mecanismo que implementaron los bancos para evitar que las familias dejen de pagar sus deudas. De esta manera, lo que hace es predecir a través de un software el riesgo de impago que tiene un acreedor, lo que le permite tomar elegir el cliente adecuado para la empresa. 

Es hora de que te animes a ver de qué se trata para que estés en el nivel más alto. 

¿Lo vemos ya?

¿Qué es el Credit Scoring?

No cabe duda que desde la llegada de la pandemia hemos estado en una crisis financiera de la cual no hemos podido salir por completo. Los bancos han sido una de las víctimas más importantes porque sus préstamos no regresan con la misma velocidad que lo prestan, así que crearon el concepto de Credit Scoring. 

Se trata de un modelo de evaluación financiera que predice el riesgo de impago de un cliente a través de un programa informático que evalúa qué tan buen o mal acreedor puede ser. De esta manera, tienes un filtro bastante preciso que te permite otorgar crédito solo a aquellas personas que pueden devolverte el dinero. 

Asimismo, te da la posibilidad de tomar en tiempo real la elección de dar o no el crédito , lo que descentraliza el proceso y mejora la atención al cliente. 

En la actualidad este sistema se aplica para la cartera minorista, es decir, los créditos de consumo y los hipotecarios y para las pequeñas y medianas empresas. 

Sin embargo, para los clientes no minoristas como las grandes compañías se utiliza el sistema de calificación que se usa es el rating. 

¿Qué información necesita el banco?

Cuando hablamos de la información que necesita la entidad, se divide en dos bloques: los clientes que no requieren documentación formal y los que sí la requieren. 

Si es el primer grupo, tendrás que entregar: 

1. Datos personales del acreedor: profesión a la que se dedica, edad, estado civil, hijos y dirección de residencia

2. Vinculación financiera con el usuario: cuentas bancarias, tarjetas que tenga en su poder, etc. 

3. Historial crediticio: se hace una revisión exhaustiva de los créditos que haya solicitado el usuario y los que no haya pagado. Este será un paso definitivo para tomar la decisión final. 

Ahora bien, el banco podría solicitar más información para complementar la que ya tiene. Veámoslo con más detalle: 

1. Acreditación documental: que es un documento que confirma el correcto cumplimiento de créditos ante otras entidades. 

2. Ingresos: nivel de ingresos de los que participarán en la operación. 

3. Justificación finalidad del crédito: aquí se explica qué es lo que se hará con el préstamo. 

4. Tasación de bienes: se colocan los bienes que se hipotecarán como garantía. 

Pasos para incrementar el Credit Scoring

Mejorar la calificación crediticia es fundamental para obtener esos préstamos que nos permitirán construir una mejor calidad de vida. Para esto es fundamental estudiar nuestra situación para determinar que podremos pagar ese crédito en el tiempo que prometimos. 

Veamos algunos pasos que podemos dar para incrementar nuestro Credit Scoring: 

1. Construir un buen Credit Scoring

Antes de mantener una calificación crediticia, lo primero que podemos hacer es trabajar para conseguirlo, sobre todo si eres joven y estás dando tus primeros pasos desde el punto de vista económico. 

¿Cómo lo puedes hacer? A través de un estudio que te permita saber qué créditos te benefician, cuáles puedes pagar y cuáles son demasiado peligrosos para tu situación. 

Es importante ser lo más objetivo, y es que una mala decisión podría complicar tu capacidad crediticia en un futuro cercano. Piénsalo bien. 

2. Capacidad de endeudamiento

En segundo lugar tenemos la capacidad de endeudamiento, y es que si tienes demasiadas deudas con montos súper elevados y su fecha de vencimiento se acerca, es probable que no cumplas con las responsabilidades y es allí donde vienen los problemas. 

A los bancos no les interesa asociarse con alguien que no es capaz de cumplir con las obligaciones económicas que adquiere, así que es fundamental que evalúes qué créditos podrás pagar y qué no. 

La ambición tiene que ser llevada de forma correcta para que tu capacidad crediticia aumente con el pasar del tiempo. ¿Te animas? 

3. Pagar en los tiempos establecidos

Muy ligado al punto anterior, y es que si quieres construir una buena calificación crediticia es indispensable que pagues en los tiempos acordados con la entidad. No hay nada que moleste más a los gerentes bancarios que los retrasos en las cuotas, tanto así que aplican intereses elevados para que esto ocurra lo menos posible. 

Organiza tus finanzas y evalúa qué préstamos te convienen y cuáles no. 

¿Cómo se calcula la puntuación crediticia?

El funcionamiento del Credit Scoring es bastante sencillo. 

La realidad es que todas las solicitudes de crédito están sujetas a este proceso, ya que de lo contrario el banco tomaría un riesgo innecesario al no saber si ese acreedor tiene la capacidad de pago que necesita para que la operación sea viable. 

Las tasas de morosidad se detectan con este mecanismo, así que mientras antes lo aplique la empresa, mucho mejor. 

Los datos que te mostramos en los párrafos anteriores sirven para evaluarlos antes de tomar una decisión final. 

Por otro lado, hay que tomar en cuenta que el sistema funcionará según su retroalimentación, lo que significa que si no encuentra tasas altas de morosidad cuando ingresas los datos, es probable que te otorgue el crédito que solicitas. 

En este sentido, las entidades bancarias tienen la tarea de hacer el puntaje de crédito para determinar cuáles son los usuarios que tienen altas probabilidades de pagar un crédito y quiénes no. 

De lo contrario, podríamos decir que el banco ignoró el tema a propósito para beneficiarse a través de la ejecución de garantías o del cobro de intereses. 

Variables que determinan el Credit Scoring

Para muchos es un secreto saber cuáles son las variables que influyen en el Credit Scoring de una empresa o persona. La realidad es que los bancos casi nunca publican los parámetros que utilizan para otorgar los créditos, así que solo queda adivinar. 

Sin embargo, no todo es misterio, y es que se ha determinado que el historial de pagos representa más de un 30% del peso de la calificación crediticia de un posible cliente. 

Mientras tanto, otro tercio va en la utilización del crédito, lo que significa que es la cantidad del crédito que se consume en comparación con el total disponible para ese usuario. 

También hay que tomar en cuenta otros puntos como la trayectoria del crédito o las solicitudes de crédito que se han realizado en los últimos tiempos y que de alguna u otra manera influyen en la toma de decisión. 

Piénsalo bien: si un cliente lleva bastante tiempo pidiendo prestado y siempre ha cumplido con sus obligaciones, ¿Por qué no le darías el crédito? Mientras mejor sea ese historial, mayores probabilidades habrá de que te pague. 

Ahora bien, si el usuario ha hecho muchas solicitudes en muy poco tiempo y sin ninguna justificación de peso, hay que prender las alarmas. 

¿Cómo puedo automatizar el crédito con la inteligencia artificial?

¿Cuántas veces has escuchado la palabra inteligencia artificial en los últimos tiempos? Pues bien, tendrás que acostumbrarte debido a que es una de las tendencias que revolucionará los negocios en los próximos años. 

Ya las entidades bancarias utilizaban la tecnología para hacer su proceso de calificación financiera, pero ahora con la inteligencia artificial es mucho más sencillo y preciso. 

En la actualidad existen plataformas que permiten aplicar esta tendencia para automatizar todo el proceso y reducir el margen de error al mínimo, lo que ayuda al mantenimiento del negocio. 

¿Te cuesta verlo? Pues bien, ahora tienes la posibilidad de crear un modelo de Credit Scoring que se actualice en tiempo real gracias a los algoritmos que analizan la solvencia de un usuario. 

Por lo tanto, cuando la empresa desea hacer negocios con alguien, primero ingresa los datos en la herramienta y ella se encargará de lo demás. 

Con esto sabremos en muy poco tiempo si es el cliente adecuado con el que tenemos que trabajar, lo que nos ahorra muchas horas y dinero. 

Ventajas de la calificación crediticia

Son muchas las ventajas que tiene la calificación crediticia. Algunas de ellas son: 

1. Menos tiempo en el proceso

Primero que todo, con los modelos de calificación crediticia, no es necesario dedicar mucho tiempo a cada cliente, y es que ahora tienes sistemas hechos por algoritmos e inteligencia artificial que permiten tomar la decisión en cuestión de minutos. 

Antes había que hacer numerosos cálculos y hablar con los directivos para determinar qué se hará con esa solicitud. 

Ojo, ahora no es que no ocurra, sino que se deja la mayor parte en manos de plataformas que hacen el trabajo sin mezclar emociones o sentimientos. 

2. Evalúa con objetividad

Los criterios que utilice el sistema te podemos garantizar que son 100% objetivos. Aquí no importa si no te cae bien el cliente o si ocurrió algo entre ustedes que podía afectar al negocio. 

En las empresas lo que importan son los números y es allí donde se enfoca el programa. Hace los cálculos para determinar que es una buena oportunidad de obtener ganancias a través del otorgamiento del crédito. 

3. Protección del patrimonio de la empresa

Por último y no menos importante tenemos la protección del capital de la empresa. Prestar dinero a personas que tienen probabilidad de no pagar es una maravillosa manera de poner en riesgo el patrimonio del proyecto. 

Con la crisis que existe en la actualidad, no podemos darnos este lujo. Utiliza un modelo de Credit Scoring y deja todo en manos de expertos. 

Desventajas del Credit Scoring

Así como tiene ventajas, la calificación crediticia también tiene desventajas que tienes que tomar en cuenta antes de ponerte manos a la obra. ¿Le echas un vistazo? 

1. Deja de lado circunstancias particulares

Al enfocarse solo en números, ignora detalles del día a día que influyen en el incumplimiento de un contrato y que no necesariamente va ligado con la responsabilidad. 

Por ejemplo, por el nivel de ingresos es muy probable que un cliente sea candidato a recibir un crédito, pero cuando el sistema estudia a profundidad se da cuenta que no tiene historial, lo que reduce sus posibilidades en un gran porcentaje. 

¿Es justo? La verdad no, pero así funcionan estos modelos. 

2. Ignora aspectos cualitativos

Los aspectos cuantitativos en ocasiones son igual de importantes que los cuantitativos, y es que no podemos dejar de lado aspectos como la disposición del cliente a pagar en momentos oportunos. 

Sí, los números hablan por sí solos, pero hay que combinarlos con otros elementos para tomar la decisión adecuada. 

3. No prevé el futuro

El Credit Scoring no prevé el futuro, sólo se basa en lo que ha ocurrido en el pasado. Por ejemplo, si tienes un historial crediticio decente y tienes buenos ingresos, es muy probable que el crédito sea tuyo. 

Ahora bien, ¿Qué pasa si pierdes el empleo? Es allí donde vienen los problemas, ya que no toma en cuenta los problemas que pueden ocurrir en un corto o mediano plazo. 

Esperamos que con esta información tengas todo lo que necesitas para tomar ese crédito que tanto deseas. Es importante que evalúes tu historial para determinar que tienes todo lo que necesitas para que el banco te dé el dinero. 

Estudia tu situación y si tienes lo que ellos buscan es muy probable que te lo den. Recuerda que el negocio del banco es prestar dinero, no retenerlo. ¿Estás listo para usar el Credit Scoring a tu favor? 

¿Te gustaría mejorar tu puntuación crediticia? Déjanos tus dudas en los comentarios para que nuestro equipo de especialistas te ayuden a conseguir esos objetivos que te planteaste.